¿Se denegó indebidamente tu reclamación de seguro de interrupción de negocio?

Afrontar las consecuencias de un evento disruptivo puede ser un desafío para cualquier negocio, especialmente en lo que respecta a las reclamaciones de seguros. Si tu reclamación de seguro de interrupción de negocio ha sido denegada, es importante entender por qué y evaluar si la denegación estaba justificada. Si no, puedes tener derecho a emprender acciones legales contra tu aseguradora. Examinemos cómo funciona el seguro de interrupción de negocio y qué hacer si tu reclamación es denegada injustamente.

¿Qué es el seguro de interrupción de negocio?

El seguro de interrupción de negocio, también conocido como seguro de ingresos de negocio o BII, es un tipo de cobertura de seguro que ayuda a un negocio a cubrir sus gastos en caso de que no pueda operar temporalmente debido a un riesgo cubierto. Este tipo de seguro suele formar parte de una póliza de seguro de propiedad comercial o de una póliza de propietario de negocio (BOP). Está diseñado para colocar a un negocio en la misma posición financiera en la que habría estado si no se hubiera producido ninguna pérdida.

Normalmente, este seguro cubre:

• Pérdida de ingresos: El propósito principal del seguro de interrupción de negocio es compensar la pérdida de ingresos que se produce como resultado de que un negocio no pueda operar. Esto incluye las ganancias que se habrían obtenido según los registros financieros anteriores.
• Gastos operativos: Puede cubrir los gastos operativos que continúan incluso cuando el negocio no está funcionando, como el alquiler, los servicios públicos y los salarios de los empleados.
• Costes de reubicación: Normalmente cubrirá los gastos de traslado y operación desde una ubicación temporal.

Esta cobertura ayuda a mantener la estabilidad financiera al cubrir la pérdida de ingresos y los gastos durante un cierre inesperado. Es un componente crucial de la estrategia de gestión de riesgos de un negocio, proporcionando una red de seguridad en caso de eventos imprevistos.

Riesgos cubiertos frente a no cubiertos para el seguro de interrupción de negocio

Estas pólizas suelen cubrir riesgos como incendios, robos, viento, rayos y otros desastres naturales. Cuando ocurren desastres como estos, la aseguradora se compromete a proteger los gastos del negocio según lo estipulado en la póliza, hasta los límites de la misma.

Es importante tener en cuenta que cada póliza tiene una lista única de riesgos cubiertos, y los negocios deben revisar su póliza para conocer los detalles. Además, varios tipos de riesgos casi siempre están excluidos de la cobertura de interrupción de negocio, incluyendo:

• Daños por inundaciones y terremotos: Estos riesgos a menudo están excluidos de las pólizas estándar, pero pueden estar cubiertos por pólizas separadas.
• Pandemias y enfermedades infecciosas: Como se ha visto en los últimos tiempos, muchas pólizas excluyen las pérdidas debidas a pandemias o enfermedades infecciosas. Sin embargo, esto puede variar según la ubicación y la redacción específica de la póliza.
• Actos intencionales o negligencia grave: Las pérdidas resultantes de actos intencionales o negligencia grave por parte del propietario del negocio no están cubiertas.
• Eventos provocados por el hombre: La cobertura para incidentes como vandalismo, terrorismo o disturbios civiles puede variar ampliamente, por lo que es importante entender los detalles de tu póliza.

Respuesta a las reclamaciones de seguro de ingresos de negocio denegadas

Si un riesgo cubierto ha afectado gravemente a tu empresa, tu cobertura BII puede ayudarte a mantenerte operativo. Sin embargo, eso requiere presentar una reclamación exitosa. Si tu aseguradora deniega esta cobertura crítica, puede poner en riesgo todo el futuro financiero de tu organización.

Sin embargo, una denegación no es necesariamente el final de la historia. De hecho, en muchas situaciones, las aseguradoras deniegan o infravaloran reclamaciones que deberían estar cubiertas para ahorrar dinero. Cuando esto ocurre, están actuando de mala fe, y puedes tener motivos para emprender acciones legales.

Por eso es importante entender la diferencia entre razones justificadas e inválidas para las denegaciones de reclamaciones BII.

Entendiendo las razones comunes de las denegaciones de BII

Las aseguradoras no tienen obligación de cumplir con las reclamaciones que no están cubiertas por tu póliza. Algunas de las razones más comunes por las que una reclamación BII puede ser denegada justificadamente incluyen:

• Exclusiones de la póliza: Como se mencionó anteriormente, si tu negocio fue dañado por un riesgo excluido o no cubierto, la aseguradora no necesita cubrir la reclamación.
• Ausencia de pérdida o daño físico directo: Las aseguradoras suelen argumentar que la cobertura por interrupción del negocio solo se activa cuando hay una pérdida o un daño físico directo en la propiedad asegurada. Surgen disputas sobre qué se considera “daño físico”.
• Falta de mitigación de pérdidas: Si una aseguradora cree que un negocio no tomó medidas razonables para mitigar las pérdidas después de un desastre, puede denegar la reclamación.
• Documentación inadecuada: Las aseguradoras pueden denegar reclamaciones si consideran que la documentación proporcionada sobre las pérdidas es insuficiente o incompleta.

Cómo lidiar con la posible mala fe

¿Pero qué pasa si tu reclamación debería estar cubierta y aun así es denegada? Ahí es cuando la mala fe puede estar en juego. La mala fe en los seguros implica la negativa intencional de una aseguradora a cumplir con sus obligaciones contractuales. Esto podría manifestarse como retrasos irrazonables, falta de comunicación, denegaciones de reclamaciones infundadas o falta de una investigación adecuada.

Si sospechas que tu aseguradora no está cumpliendo con tu póliza, puedes tomar medidas. Esto es lo que debes hacer primero:

• Documenta todo: Mantén registros detallados de todas las comunicaciones con tu aseguradora. Documenta sus respuestas, cualquier retraso y tus intentos de proporcionar la información necesaria.
• Busca asesoramiento legal: Contacta con un abogado con experiencia en derecho de seguros y reclamaciones de mala fe. Pueden ofrecerte información sobre si las acciones de tu aseguradora podrían constituir mala fe y guiarte sobre los próximos pasos.
• Revisa tu póliza a fondo: Trabaja con tu abogado para entender los detalles de tu póliza.
• Obtén una evaluación profesional: Consulta con un perito independiente o un consultor de interrupción de negocio. Su evaluación puede proporcionar un contrapunto a la evaluación de tu aseguradora.
• Quejas formales: Tu abogado puede recomendarte presentar una queja ante el departamento de seguros de tu estado.
• Litigio: Si todo lo demás falla, tu abogado puede aconsejarte presentar una demanda. Un tribunal puede determinar si la aseguradora actuó de mala fe y otorgar daños más allá de la reclamación original.

Obtén ayuda de profesionales

Que te denieguen tu reclamación de seguro puede ser un problema grave, pero no todas las denegaciones son definitivas. Al entender tu póliza, recopilar la documentación necesaria y buscar asesoramiento profesional, puedes impugnar eficazmente una denegación indebida. En Oksenendler Law, P.C. en San Francisco, nuestros abogados expertos están disponibles para ayudarte. Nos especializamos en ayudar a individuos y negocios a responsabilizar a las aseguradoras por no cumplir con sus pólizas. Agenda tu consulta hoy mismo para saber cómo podemos ayudarte a obtener una compensación justa por tu reclamación BII denegada.