¿Te ofrece tu seguro de responsabilidad civil profesional la cobertura adecuada?
Es de conocimiento común que los profesionales colegiados deben contar con un seguro de responsabilidad civil para protegerse frente a demandas por mala praxis. Sin embargo, en California hay decenas de aseguradoras que ofrecen pólizas de responsabilidad civil profesional, y cada una puede ofrecer varios tipos de pólizas a distintos precios. Tal variedad de ofertas puede dificultar la comprensión de si tienes la cobertura que necesitas para proteger tu carrera.
No estás solo si alguna vez te has preguntado cómo funciona el seguro de responsabilidad civil profesional. A continuación, explicamos cómo funcionan estas pólizas, quién las necesita y cómo saber si estás obteniendo la cobertura que necesitas y la protección por la que pagas.
Explicación de la cobertura de responsabilidad civil profesional
¿Cuál es la finalidad del seguro de responsabilidad civil profesional (PLI)? Es un tipo específico de seguro de responsabilidad civil que protege a los especialistas titulados de las graves consecuencias financieras de las reclamaciones por mala praxis.
Esta cobertura es diferente de las pólizas de responsabilidad civil estándar. La cobertura de responsabilidad civil general se aplica a daños físicos, como lesiones personales y daños materiales. Por ejemplo, un accidente por resbalón y caída o los daños en el coche de un cliente entrarían dentro de la responsabilidad civil general.
Por el contrario, la cobertura de responsabilidad civil profesional, a veces conocida como seguro de errores y omisiones, cubre a expertos y empresas de servicios frente a riesgos más abstractos, como dar un asesoramiento profesional inexacto a un cliente o infringir las buenas prácticas de forma que se perjudique al cliente.
Profesiones en las que el seguro de responsabilidad civil es importante
La cobertura PLI no es necesaria en todos los sectores. Suele ser más beneficiosa para empresas, contratistas y consultores que requieren licencias especializadas. Entonces, ¿quién necesita un seguro de responsabilidad civil profesional? Estas son algunas de las profesiones más comunes en las que el PLI es relevante:
- Sanidad: médicos, enfermeros y otros profesionales sanitarios deben contar con un seguro de responsabilidad civil profesional para protegerse de reclamaciones por negligencia médica, como la falta de tratamiento o la atención negligente. Muchos trabajadores sanitarios están obligados por ley a tener un PLI.
- Contabilidad y finanzas: los contables y asesores financieros se benefician del PLI como protección contra reclamaciones por fraude e infracción del deber fiduciario.
- Arquitectura e ingeniería: ingenieros y arquitectos deben tener un PLI para protegerse de alegaciones por errores durante la planificación y construcción de sus edificios.
- Sector inmobiliario: agentes y corredores deberían considerar el PLI para protegerse de reclamaciones por incumplimiento de su deber fiduciario con sus clientes.
- Consultoría: todos los consultores pueden necesitar un PLI si se les acusa de incumplimiento de contrato o de falta de entrega.
¿Qué debe cubrir una póliza de responsabilidad civil profesional?
Los detalles específicos de las pólizas PLI variarán según el sector. Sin embargo, la protección básica que ofrecen todas las pólizas de responsabilidad civil es la misma: el deber de indemnizar. Cuando firmas un contrato de PLI, la aseguradora acepta asumir el deber de indemnizarte frente a reclamaciones como las siguientes:
- Errores y omisiones: tienes el deber profesional de proporcionar asesoramiento y servicios precisos a tus clientes. Si cometes un error u omites algo, el PLI te protege frente a las reclamaciones de los clientes.
- Neglicencia: es probable que tu sector tenga un conjunto de estándares profesionales que debas cumplir en tu práctica. Si descuidas su cumplimiento y causas un perjuicio a un cliente, tu póliza de PLI cubre los costes de la reclamación.
- Incumplimiento de contrato: si firmas un contrato en tu función de profesional, estás obligado a cumplir sus términos. Si no puedes hacerlo, o si no estás de acuerdo con lo que realmente exigen los términos del contrato, el PLI cubrirá el coste de cualquier demanda por incumplimiento de contrato presentada contra ti.
- Incumplimiento de plazos o servicios no prestados: tengas o no un contrato por escrito, debes cumplir los plazos que acuerdes con un cliente. Del mismo modo, si se te paga por unos servicios, debes prestarlos. Si no puedes hacerlo, el PLI te protege contra cualquier demanda resultante.
Las pólizas de PLI también imponen a tu aseguradora el deber de defensa. Según la legislación estatal de California, las aseguradoras deben protegerte frente a cualquier reclamación que pueda estar cubierta por tu póliza, independientemente de si tiene fundamento o no. En otras palabras, si un cliente te demanda por mala praxis, pero sus alegaciones son obviamente falsas, tu aseguradora debe seguir cubriendo los costes de tu defensa. Lo mismo ocurre si te demandan por presunto fraude, aunque tu póliza solo cubra la negligencia.
Por supuesto, cada póliza es diferente. Las protecciones y excepciones específicas de tu contrato variarán en función de tu sector y de la aseguradora. Tu compañía de seguros debería estar dispuesta a proporcionarte una explicación clara de las protecciones exactas que ofrece tu póliza.
¿Qué ocurre si tu aseguradora se niega a pagar?
Los deberes de indemnizar y defender son fundamentales en el seguro de responsabilidad civil. Si has contratado una cobertura de responsabilidad civil profesional, tu aseguradora está obligada a:
- Darte información precisa sobre lo que cubre tu póliza
- Defenderte de cualquier reclamación que pueda entrar en tu cobertura
- Intentar resolver las reclamaciones contra ti que superen los límites de tu póliza
- Pagar los acuerdos y daños hasta el límite de tu póliza
Si la aseguradora no hace ninguna de estas cosas, es probable que esté incumpliendo tu contrato.
Algunas aseguradoras argumentarán que una reclamación determinada no está cubierta, a pesar de lo que pueda indicar tu contrato. Si tu proveedor se ha negado a defenderte o indemnizarte por algo que crees que debería estar cubierto, lo mejor para ti es hablar con un abogado de seguros de California con experiencia.
Los expertos abogados de Oksenendler Law, P.C. están a tu disposición para ayudarte. Tenemos décadas de experiencia representando a clientes cuyas aseguradoras no les han defendido o indemnizado. Hemos luchado con éxito contra la mala fe y los incumplimientos de contrato cometidos por las mayores compañías de seguros de California.
Si crees que tu aseguradora no está cumpliendo los términos de tu póliza de seguro de responsabilidad civil profesional, podemos ayudarte. Programa tu consulta hoy mismo para revisar tu póliza y hablar de los siguientes pasos para obtener la cobertura completa a la que te da derecho tu contrato.
