¿Pueden las aseguradoras negarse a defender?

Cuando compras una póliza de seguro, estás comprando protección. La mayoría de las pólizas ofrecen cobertura para dos tipos de reclamaciones: las reclamaciones de primera parte presentadas por el asegurado y las reclamaciones de terceros presentadas por otra parte contra el asegurado.

La protección ofrecida para las reclamaciones de primera parte es relativamente sencilla. La aseguradora promete indemnizar al asegurado si un hecho cubierto causa determinados daños, como un accidente que deja tu vehículo siniestro total o un incendio que destruye tu vivienda. Pagas tus primas para asegurarte de que estos hechos imprevisibles no te causen dificultades económicas.

Las reclamaciones de terceros se derivan de la cobertura de responsabilidad civil, que es más compleja. La aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado frente a la reclamación de un tercero, cubriendo los costes por los que se determine que el tomador es responsable de las pérdidas del reclamante. Sin embargo, la ley de California establece que las aseguradoras también deben defender a los asegurados que se enfrentan a reclamaciones de responsabilidad civil que podrían estar cubiertas por su póliza, según el caso histórico Buss v. Superior Court, entre otros.

Sin embargo, las aseguradoras no siempre cumplen este deber. Las compañías pueden negarse a defender a sus clientes frente a reclamaciones que puedan estar relacionadas con la cobertura de responsabilidad civil que han contratado para proteger sus beneficios. Aunque hay casos en los que se permite negarse a defender, en muchos otros la aseguradora ha incumplido sus obligaciones contractuales, y el asegurado tiene derecho a presentar una reclamación contra ella.

El deber de defensa de la aseguradora, explicado

En virtud del Código Civil de California § 2778, el deber de defensa queda claramente establecido por cualquier cobertura de seguro de responsabilidad civil: «Una indemnización frente a reclamaciones, o demandas, o responsabilidad, expresamente, o en otros términos equivalentes, abarca los costes de defensa frente a dichas reclamaciones, demandas o responsabilidad incurridos de buena fe y en el ejercicio de una discreción razonable».

Además, la ley establece que las aseguradoras están obligadas a defender a los asegurados, a petición de estos, en asuntos relacionados con sus pólizas. Y, lo más importante, dice: «Si, tras la solicitud, la persona que indemniza descuida defender a la persona indemnizada, una condena contra esta última, sufrida por ella de buena fe, es concluyente a su favor frente a la primera». En otras palabras, si una aseguradora se niega a defender a un asegurado en un asunto que debería haber estado cubierto y, como resultado, el cliente debe pagar daños al reclamante, se podría ordenar a la aseguradora que pague la totalidad de la indemnización por daños en nombre del asegurado.

¿Cuándo deben defender las aseguradoras?

El deber de defensa de las aseguradoras es más amplio que su deber de indemnizar. La compañía de seguros solo está obligada a indemnizar a los clientes frente a reclamaciones cubiertas por la póliza. Sin embargo, debe proporcionar defensa a su asegurado frente a cualquier reclamación que pueda estar potencialmente cubierta.

Existe abundante jurisprudencia que respalda esta interpretación. El caso de 1993 Horace Mann Ins. Co. v. Barbara B. establece que «el deber de defensa es más amplio que el deber de indemnizar; una aseguradora puede tener el deber de defender a su asegurado en una acción en la que, en última instancia, no se conceda ninguna indemnización por daños».

A pesar de la normativa y la jurisprudencia, no siempre está claro de inmediato si una aseguradora debe defender frente a una reclamación concreta. Por lo general, el tipo y el importe de la cobertura determinarán si la aseguradora tiene el deber de defender al asegurado. Algunos ejemplos de situaciones en las que surge este deber incluyen:

• Una persona con una póliza de seguro de automóvil es demandada por causar un accidente, haya tenido o no la culpa. Si el asegurado tiene cobertura para accidentes con culpa, lo más probable es que la aseguradora deba defenderle.
• El propietario de un inmueble es demandado por la caída de un invitado, pero las lesiones del visitante podrían haberse producido en otro lugar. A menos que la aseguradora pueda demostrar que no existe una posibilidad razonable de conexión entre la reclamación y la póliza del propietario, debe hacerse cargo de su defensa.
• Un profesional es demandado por perjudicar a un cliente por mala praxis, y no está claro si su conducta fue negligente o delictiva. La aseguradora debe proporcionar o financiar la defensa si existe una posibilidad razonable de que la conducta fuera negligente.

En cada ejemplo, si la aseguradora no participa o no contribuye a la defensa de los clientes, ha incurrido en incumplimiento del deber de defensa.

Opciones cuando una aseguradora se niega a defender

A pesar de las normas claras sobre el seguro de responsabilidad civil, la indemnización y la defensa legal, las aseguradoras pueden seguir negándose a defender a sus clientes. Normalmente, esto ocurre porque la aseguradora espera que el cliente no impugne su decisión. Sin embargo, en muchos casos, los asegurados consiguen que las aseguradoras respondan por negarse indebidamente a defenderles frente a reclamaciones.

Si crees que la negativa de tu aseguradora vulneró tu contrato, puedes y debes emprender acciones legales. La forma más eficaz de exigir responsabilidades a tu aseguradora es consultar con un abogado de seguros de California con experiencia. Tu abogado te ayudará a conseguir lo siguiente:

• Analizar la reclamación y la cobertura para determinar si surgió un deber de defensa. Tu abogado te ayudará a confirmar si tienes un caso sólido y la mejor manera de presentar tu argumento ante el tribunal.
• Realizar las últimas solicitudes de cobertura necesarias. Si algún requisito administrativo pendiente te impide presentar una demanda, tu abogado se asegurará de que los cumplas.
• Presentar una demanda contra la compañía de seguros y notificar a la compañía la reclamación. Tu abogado reunirá la documentación adecuada y la presentará ante el tribunal. También se asegurará de que cumplas los requisitos de notificación para permitir que la parte demandada responda.
• Demostrar que la negativa de la compañía vulneró sus deberes legales. Según la respuesta de la aseguradora, tu abogado te representará en la mesa de negociación o en el tribunal. Defenderá tu caso y destacará cómo la compañía incumplió su deber en virtud de tu póliza.
• Reclamar daños y perjuicios. Podrías tener derecho a reclamar daños y perjuicios, como el importe total de la condena excedente que se produjo porque la aseguradora se negó a proporcionar defensa, así como tus costes legales y daños punitivos por mala fe.

En Oksenendler Law, P.C., estamos orgullosos de representar a clientes en San Francisco y en toda California que han sufrido por la negativa de las aseguradoras a defenderles. Programa tu consulta con nuestros abogados de seguros con experiencia para iniciar el proceso de exigir responsabilidades a tu compañía de seguros por no defenderte.