5 señales de que tu aseguradora intenta evitar tu reclamación de seguro de alto valor
Las aseguradoras privadas son empresas con ánimo de lucro, por lo que sus beneficios son su máxima prioridad. Ese hecho influye en todo lo que hacen. El objetivo implícito de la compañía de seguros media es pagar lo menos posible en concepto de reclamaciones para aumentar sus beneficios. A menudo, este objetivo significa que las aseguradoras buscan formas de denegar o pagar de menos en las reclamaciones de seguros de hogar de alto valor.
Sin embargo, si has contratado una póliza de seguro premium, estás protegido por el exhaustivo Código de Seguros de California. Según la ley estatal, las aseguradoras que intentan evitar el pago de reclamaciones cubiertas pueden enfrentarse a sanciones importantes. A continuación, analizamos cuándo se considera que una reclamación de póliza es de «alto valor» y cinco señales de que tu aseguradora está actuando de mala fe e intentando evitar pagarte por tu reclamación.
¿Qué se considera una reclamación de póliza de seguro de hogar de alto valor?
No hay dos casas idénticas, aunque solo sea porque están construidas en parcelas diferentes. Sin embargo, los valores de propiedad de dos casas de tamaño, construcción y estado estándar suelen ser similares. Eso hace que las propiedades medias sean fáciles de asegurar.
Esto no ocurre con las viviendas de alto valor. Históricamente, una casa de alto valor se definía como una propiedad con un valor de 1 millón de dólares o más. A medida que el valor de las propiedades en California aumenta de forma constante, el límite exacto para una propiedad de «alto valor» también ha subido, pero la idea sigue vigente. Otras características que ayudan a definir si una propiedad se considera de alto valor a efectos del seguro son:
- Ubicación única
- Construcción a medida
- Materiales de primera calidad
- Instalaciones personalizadas
- Electrodomésticos de alta gama y funciones de hogar inteligente
- Tamaño considerable
- Atractivo histórico
- Mayor valor medio de los muebles y el contenido
Estas propiedades requieren más protección que una estructura media, por lo que los propietarios expertos suelen contratar una cobertura de póliza ampliada. Las ventajas adicionales de estas pólizas pueden incluir:
- Cobertura de coste de reposición (RC) en lugar de valor real en efectivo (ACV) para reconstruir la propiedad a su estado anterior en lugar de a su estado depreciado
- Anexos de RC ampliada que aumentan el límite de cobertura de la vivienda hasta el 150% de lo normal
- Protección de gastos adicionales de subsistencia (ALE) para cubrir la búsqueda de una situación de vivienda temporal equivalente hasta que se repare la propiedad
- Protección de paisajismo para restaurar los espacios exteriores
- Exenciones de franquicia por grandes pérdidas para reducir el coste para el reclamante tras siniestros importantes
- Anexos sustanciales de reposición de bienes personales para cubrir las pertenencias más caras
Esta cobertura puede ser inestimable si tu casa de alto valor sufre daños graves, y pagarás por esa protección extra mediante primas más altas. Sin embargo, estas pólizas también pueden costarle a tu aseguradora una cantidad sustancial si necesitas presentar una reclamación. Por ello, es fundamental estar atento a las señales de prácticas de seguros de mala fe destinadas a ahorrar dinero a la aseguradora a tu costa.
Cinco señales de que tu aseguradora podría estar actuando de mala fe
La mala fe en los seguros se produce cuando un proveedor no cumple de forma irrazonable un contrato de seguro mediante una acción deliberada o una negligencia grave. Según el reglamento de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamaciones de California, las aseguradoras deben actuar de buena fe al gestionar cualquier reclamación. Las señales de que tu aseguradora puede estar infringiendo la ley estatal al actuar de mala fe incluyen:
1. Negativa a comunicarse
Las aseguradoras están obligadas a responder a las reclamaciones y solicitudes de información de los asegurados en un plazo razonable. Según el Código de Seguros § 790.03, «no reconocer y actuar con razonable prontitud ante las comunicaciones relativas a reclamaciones derivadas de pólizas de seguro» se considera una práctica de seguros desleal.
Normalmente, un plazo razonable para responder a una reclamación es de aproximadamente un mes. Otras comunicaciones, como preguntas sobre la póliza o la reclamación, deben responderse con mayor rapidez. Si conseguir una respuesta de tu aseguradora es como sacar muelas, es posible que no estén actuando de buena fe.
2. «Errores» constantes
Los peritos y representantes de seguros son humanos y pueden cometer errores. En reclamaciones complejas, unos pocos errores que se solucionan con prontitud no son motivo para una demanda por mala fe. Sin embargo, hay una diferencia sustancial entre los errores menores que se corrigen rápidamente y los errores graves que no se resuelven.
Si tu aseguradora comete «errores» continuamente, «pierde» papeleo o «se olvida» de responder o de realizar los cambios que has solicitado, hay un problema. O bien la empresa no actúa de buena fe o es gravemente negligente en el cumplimiento de sus obligaciones. Ambos problemas pueden ser motivo de una reclamación por mala fe.
3. Tergiversación de los hechos
El Código de Seguros establece que los proveedores deben presentar con exactitud los hechos sobre las reclamaciones y las pólizas para que los asegurados comprendan sus derechos y opciones. Sin embargo, las empresas pueden tergiversar estos hechos para evitar la responsabilidad por grandes pérdidas. Las tergiversaciones pueden incluir:
- Explicar incorrectamente los términos de una póliza
- Engañar a un asegurado sobre la cobertura de su contrato
- Omitir detalles cruciales en un informe de investigación de reclamación
- Minimizar la gravedad de los daños
Si crees que tu aseguradora está tergiversando los hechos de tu reclamación, debes hablar con un abogado experto en seguros de inmediato.
4. Alteraciones de la póliza
Las aseguradoras no pueden alterar las pólizas de sus clientes sin su consentimiento informado. Las alteraciones pueden incluir el aumento o la disminución de la cobertura, el cambio de las primas mensuales o la adición o eliminación de anexos y cláusulas. Si tu póliza se modifica sin tu conocimiento, puedes tener derecho a solicitar la cobertura según los términos originales.
5. Ofertas de liquidación irrazonablemente bajas
Algunas aseguradoras intentan evitar el pago del valor total de una reclamación realizando ofertas de liquidación rápidas sustancialmente inferiores a los costes previstos de reparación o sustitución. Si tu aseguradora responde a una reclamación con demasiada rapidez o con una oferta irrazonablemente baja, debes consultar a un abogado de seguros sobre tus opciones.
Representación legal experta para reclamaciones de seguros de hogar de alto valor
Si eres propietario de una vivienda de alto valor, debes tomarte en serio cada reclamación al seguro. Si sospechas que tu aseguradora actúa de mala fe o quieres asegurarte de recibir el valor íntegro de tu reclamación, te animamos a que consultes con nuestros abogados de seguros experimentados. En el bufete de abogados Oksenendler Law, P.C., del Área de la Bahía, tenemos décadas de experiencia representando a clientes en reclamaciones de seguros de mala fe de alto valor. Programa tu consulta hoy mismo para descubrir cómo podemos luchar por una indemnización completa en tu nombre.
